• A reserva de emergência cobre imprevistos como desemprego, doença ou conserto urgente.
• O tamanho ideal vai de 3 a 12 meses dos seus gastos fixos, conforme a estabilidade da sua renda.
• O dinheiro precisa estar seguro e disponível no mesmo dia: Tesouro Selic ou CDB com liquidez diária.

Antes de pensar em ações, criptomoedas ou qualquer investimento mais arrojado, todo planejamento financeiro começa pelo mesmo lugar: a reserva de emergência. É ela que impede que um imprevisto vire dívida no cartão ou no cheque especial.

O que é a reserva de emergência

É um dinheiro separado só para situações inesperadas: perda do emprego, problema de saúde, conserto do carro, uma geladeira que quebrou. Não é dinheiro para viagem, troca de celular ou oportunidade de investimento.

Quanto guardar

A conta começa pelos seus gastos fixos mensais: aluguel ou prestação, contas da casa, mercado, transporte, escola, plano de saúde. O tamanho da reserva depende de quão estável é a sua renda:

Quem tem filhos, dependentes ou um único salário na casa deve ficar no lado mais alto da faixa.

Exemplo: se os gastos fixos da família somam R$ 4.000 por mês e você trabalha com carteira assinada, a meta é de R$ 24.000.

Onde investir a reserva

A reserva precisa de três qualidades: segurança, liquidez (poder resgatar no mesmo dia ou no dia seguinte) e rendimento pelo menos próximo da taxa Selic. As opções que cumprem isso:

• Tesouro Selic: garantido pelo governo federal, quase não oscila e pode ser resgatado em qualquer dia útil. Saiba mais no guia do Tesouro Direto.
• CDB com liquidez diária de pelo menos 100% do CDI, de banco sólido, com garantia do FGC até R$ 250 mil.
• Conta remunerada ou “caixinha” de banco digital que pague 100% do CDI ou mais, também coberta pelo FGC (confira nas condições).

Onde não deixar a reserva

• Conta corrente sem rendimento: perde para a inflação todo mês.
• Poupança: é segura e líquida, mas costuma render menos que as opções acima.
• Ações, fundos imobiliários e criptomoedas: podem estar em queda justamente quando você precisar do dinheiro.
• LCI, LCA e CDB sem liquidez: têm carência e não podem ser resgatados a qualquer momento.
• Tesouro Prefixado e IPCA+: oscilam de preço e podem dar prejuízo se vendidos antes do vencimento.

Como montar a reserva do zero

1. Calcule seus gastos fixos olhando os extratos dos últimos três meses.
2. Defina a meta usando a tabela acima.
3. Automatize: programe uma transferência para o investimento da reserva logo depois que o salário cair.
4. Comece com pouco: R$ 100 ou R$ 200 por mês já criam o hábito. Use a calculadora de juros compostos para ver em quanto tempo chega à meta.
5. Reponha o que usar. Se precisar tirar dinheiro, volte a guardar até completar de novo.

Tenho dívidas. Monto a reserva ou pago primeiro?

Dívidas caras, como rotativo do cartão e cheque especial, cobram juros muito maiores do que qualquer investimento rende. O mais comum é guardar um valor pequeno de segurança (um mês de gastos, por exemplo) e usar o restante para quitar essas dívidas. Depois, monte a reserva completa.

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• No Tesouro Direto você empresta dinheiro ao governo federal e recebe juros por isso.
• Dá para começar com pouco dinheiro, pelo app de qualquer banco ou corretora.
• Tesouro Selic é para a reserva de emergência. Prefixado e IPCA+ são para objetivos com data.

O Tesouro Direto é a porta de entrada da maioria das pessoas no mundo dos investimentos, e com razão: é simples, aceita valores pequenos e tem a segurança do governo federal. Mas o nome dos títulos confunde quem está começando. Este guia explica tudo do zero.

Como funciona o Tesouro Direto

O Tesouro Direto é um programa do Tesouro Nacional, em parceria com a B3 (a bolsa de valores brasileira), que permite a pessoas físicas comprar títulos públicos pela internet. Ao comprar um título, você está emprestando dinheiro ao governo, que devolve o valor com juros em uma data combinada (o vencimento).

Para investir, você precisa de conta em um banco ou corretora habilitado. A compra é feita pelo app ou site da própria instituição ou pelo site e app do Tesouro Direto.

Quanto custa e qual o valor mínimo

• Valor mínimo: dá para comprar a partir de 1% do valor de um título, desde que esse valor seja de pelo menos R$ 30. Na prática, começa com poucas dezenas de reais.
• Taxa de custódia da B3: 0,20% ao ano sobre o valor investido. No Tesouro Selic, é isenta para os primeiros R$ 10 mil.
• Taxa da corretora: a maioria dos bancos e corretoras não cobra nada pelo Tesouro Direto.
• Imposto de renda: segue a tabela regressiva da renda fixa, cobrada só sobre o rendimento.

Os tipos de título

Tesouro Selic

Rende a taxa Selic do período. É o título mais estável: o valor praticamente não oscila para baixo, então você pode vender a qualquer momento sem perder dinheiro na maioria das situações. É a melhor opção do Tesouro para a reserva de emergência.

Tesouro Prefixado

Você sabe, no dia da compra, exatamente quanto vai receber no vencimento. Exemplo: um título que paga 12% ao ano até 2029. É uma boa escolha quando você acredita que os juros vão cair, mas exige disciplina: se vender antes do vencimento, recebe o preço de mercado do dia, que pode ser menor que o valor pago.

Tesouro IPCA+

Paga a inflação (IPCA) mais uma taxa fixa. Exemplo: IPCA + 6% ao ano. Garante ganho acima da inflação se levado até o vencimento, por isso é muito usado para objetivos de longo prazo, como aposentadoria. Existe a versão com juros semestrais, que paga parte do rendimento a cada seis meses.

Tesouro RendA+ e Tesouro Educa+

São títulos atrelados ao IPCA criados para objetivos específicos. O RendA+ funciona como uma aposentadoria complementar: depois de uma data escolhida, paga uma renda mensal por 20 anos. O Educa+ paga uma renda mensal por cinco anos, pensada para custear a faculdade.

Qual título escolher para cada objetivo

O que é marcação a mercado

Os títulos Prefixado e IPCA+ mudam de preço todos os dias, conforme os juros do mercado. Se os juros sobem, o preço do título que você já tem cai; se os juros caem, o preço sobe. Isso se chama marcação a mercado.

Ela só importa se você vender antes do vencimento. Quem leva o título até o fim recebe exatamente a rentabilidade contratada. Por isso a regra de ouro é: escolha um vencimento compatível com o seu objetivo.

Imposto de renda no Tesouro Direto

O imposto é retido automaticamente no resgate ou no vencimento, sobre o lucro, de acordo com o tempo de aplicação:

Resgates com menos de 30 dias também pagam IOF, que diminui a cada dia até zerar no 30º dia. As regras de tributação podem mudar por lei; confira sempre a versão em vigor no site do Tesouro Direto.

O Tesouro Direto é seguro?

É considerado o investimento de menor risco do país, porque quem paga é o governo federal. O risco que existe é o de oscilação de preço, para quem vende antes do vencimento títulos prefixados ou atrelados ao IPCA.

Veja também a comparação com os títulos emitidos por bancos no guia CDB, LCI e LCA: qual a diferença.

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